Hipotecas – Año de esplendor

No hace tanto tiempo parecía que los españoles nadábamos en euros y nos bañábamos en dólares, tierra de acogida de mano de obra no excesivamente cualificada, en el turismo y la construcción, que junto con el subsidio de paro, son los tres sectores verdaderamente importantes en España.
En la crisis de los años noventa, con motivo del “Caso Banesto”, el luego poderoso banquero Sr. Sáenz dijo: “La incorrecta, heterodoxa, mala y equivocada gestión … Es de primero de bachillerato bancario que el aumento del crédito cuando se prevé una recesión conlleva que a los bancos más agresivos les caiga todo lo malo”. No aprendimos nada.


Si bien la crisis financiera mundial tuvo su punto álgido con la quiebra de Lehman Brothers, en España fue a partir del año 2006 cuando empezaron las primeras alertas, no por los profesionales de la economía, universidades y políticos, sino a través de algo más simple, los periódicos diarios, aquellos que, por estar a pie de calle, se adelantan muchas veces a la realidad que viene, siempre con retraso en relación a los países más avanzados que nosotros, pero que acaba por llegar.
Horas de hemeroteca me han servido para recopilar material más que suficiente, del que sigue un pequeño resumen a continuación, que nos tenía que haber servido para darnos cuenta que algo estaba cambiando, que el ciclo no era expansivo infinito, que el endeudamiento, antes o después, habría que pagarlo. Como es mi intención escribir en las próximas semanas sobre el acceso a los préstamos hipotecarios hoy día, me voy a limitar a reflejar lo que se refiere a este producto, y la mala utilización que del mismo se hizo.
02-10-2005 – El País – José María Nogueira: “En una coyuntura de burbuja inmobiliaria, el precio del suelo absorbe por anticipado la inflación de la vivienda. Podría pensarse que incrementando la oferta de suelo urbanizable, podría mitigarse esta situación, pero pese a que los municipios han declarado como urbanizable mucho más terreno del necesario para la expansión de su población, el precio del suelo no ha parado de subir. La explicación de la paradoja está en que la mayor oferta de suelo urbanizable es más que compensada por una demanda creciente del suelo, inducida por un mercado de la vivienda calentado por abundante crédito bancario de muy largo plazo y bajos tipos de interés”.
15-01-2006 – Fernando González Urbaneja en el nº 573 de NT de ABC: “Prevenir, cuidar, vacunar el riesgo hipotecario interesa, principalmente a los acreedores, a las propias entidades y también al supervisor y al gobierno en general. Una crisis hipotecaria desencadenaría una catástrofe inmobiliaria que sería la antesala de una severa recesión”.
En el mismo número, se anunciaba una empresa de intermediación hipotecaria con el siguiente lema: “Hipotecas bancarias sin justificación de ingresos”. El periódico tenía 14 hojas a toda plaza de ofertas de empleo, salarios entre 50 mil y 100 mil euros anuales.
18-04-2006 – El Día de Ciudad Real: Anuncio de una Sociedad Financiera – Grupo Inversor. “100% del valor, préstamos hipotecarios para segundas hipotecas, cancelación de embargos y subastas, consolidación de deudas incluso con RAI y ASNEF, reunificación de préstamos, agrupamos créditos, damos liquidez”.
19-05-2006 – Época núm. 1102 – María Rojo: “Entre marzo 2004 y mayo 2006, el precio de los hogares ha subido un 29,6% … Los jóvenes destinan más de la mitad de sus ingresos a comprar casa”.
20-07-2006 – Elconfidencial.com – “BBVA reconoce que la actual escalada de precios conducirá a un crach inmobiliario. Hasta ahora, ninguna entidad relacionada con el negocio inmobiliario se había atrevido a decir en voz alta lo que todo el mundo comenta: que la exuberancia del mercado español puede acabar en un batacazo”.
31-07-2006 – Elconfidencial.com: “España es el segundo país europeo con más hipotecas a tipo variable, lo que le convierte en uno de los más expuestos a las subidas de tipo de interés”.
29-07-2006 – Expansión – Juan Javier Andrés: “El Euribor toca máximos de cuatro años y encarece un 16% las hipotecas”.
03-08-2006 – Elconfidencial.com: “Alarma por la proliferación de usureros en la refinanciación de hipotecas”.
06-08-2006 – El País – Piedad Oregui: “Desde el Banco de España se asegura que las familias españolas tienen que dedicar casi el 41% de su renta anual disponible a la financiación de la vivienda”.
31-08-2006 – Mercado de Dinero, núm. 137: “Bancaja flexibiliza y sube a 40 años el plazo de sus hipotecas”. “Cajasur: Tipo a Euribor un año más cero para los seis primeros meses; carencia de hasta dos años; plazo hasta 35 años”. “CCM, hipotecas hasta diez años sin amortizar capital”.
29-09-2006 – Elconfidencial.com: “Las clases de la operación sobre Fadesa, hay que buscarlas en la realidad del ciclo inmobiliario que nos rodea. Porque aunque nadie se atreva a afirmarlo con rotundidad, el sector empieza a ver los síntomas de agotamiento tan cacareados por algunos desde hace años. La demanda no es lo que era, por una mera cuestión de elasticidad al precio de los inmuebles, la oferta sigue imparable, los suelos finalistas se han pagado caros … Se ha hecho mucho dinero sí, pero hay mucho más comprometido en proyectos cuya viabilidad empieza a cuestionarse”.
29-10-2006 – Negocios de El País – Fernando Barciela: “El mercado hipotecario se ha convertido en un bazar. Con los tipos de interés en ascenso y los precios de las viviendas por las nubes, las entidades crediticias se han lanzado a la captura de inmigrantes y jóvenes … desatan una guerra de ofertas de préstamos para atraer a nuevos compradores de vivienda”. Plazos más amplios (hasta 50 años), 100% del valor tasado, carencia de principal, cuota fija o creciente, reunificación de deudas, ampliación de hipoteca.
29-10-2006 – Nueva Economía de El mundo – M. Gómez y P. Pardo: “El crach de la vivienda en Estados Unidos asusta al ladrillo”. “Diversos organismos internacionales han alertado en reiteradas ocasiones que un retroceso del valor de los pisos, como consecuencia de un enfriamiento o parálisis de la demanda, podría desatar una aguda crisis económica en España por su enorme dependencia de la construcción.
27-11-2006 – Expansión – M.A. Patiño: “La morosidad sube por primera vez en quince años … En septiembre de este año la banca acumulaba 10.899 millones de euros en situación de morosidad” … “Hasta ahora se ha soslayado el aumento del volumen de créditos en mora porque el total de préstamos ha crecido a un ritmo superior, y la tasa de morosidad, que es un cociente entre ambas cifras, ha disminuido”.
28-11-2006 – Expansión – Lorenzo Ramírez: “El plazo de venta de un piso supera los dos años” … “El ratio de endeudamiento, en porcentaje de la renta disponible, alcanza el 140%” … “El porcentaje de morosidad hipotecaria es del 0,385%”.

El “año hipotecario” en España fue el 2006, con más de un millón y medio de hipotecas formalizadas. Hace ahora dos años decíamos: Se hizo bueno aquello a lo que el gran Antonio Machado puso métrica y compás: “Todo necio / confunde valor y precio”. El valor eran mil quinientos euros el metro cuadrado, y el precio cuatro o cinco mil euros el metro cuadrado. ¿A dónde ha ido a parar el dinero entre ambas cifras? Su destino es un secreto casi tan grande como el tesoro de los templarios.
Pero los españoles seguimos sin aprender, o sin querer saber aprender. Están volviendo a aparecer anuncios comerciales copiados casi textualmente de los del año 2006, ofreciendo liquidez para hipotecas, rehipotecas, embargos y subastas, sin justificación de ingresos. Cada uno que responda de sus actos y no se queje a posteriori, pues no ponen a nadie una pistola en el pecho para que firme una operación de estas características. Las necesidades presentes se convierten en obligaciones futuras, a cuyo derecho no renuncia el acreedor, amparado por el ordenamiento jurídico establecido.

 

 

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