Fondo de Garantía de Depósitos

En el mes de julio del año pasado y en respuesta a diversas consultas recibidas de lectores de PUERTA DE MADRID, hablábamos del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito y de las modificaciones que los Ministros de Finanzas de la UE habían acordado sobre un nuevo procedimiento para rescatar o liquidar cualquier banco europeo que pudiera encontrarse en situación de quiebra técnica, que entraría en vigor en el año 2015.

Como de la política vive mucha gente en todo el mundo, en diciembre pasado se ha consensuado un nuevo acuerdo sobre este tema por parte de los Ministros de Economía y Finanzas de la Unión Europea, Ecofin, un mecanismo común para los veintiocho Estados miembros, con trasfondo sesgado por el hoy casi omnímodo poderío económico alemán, ratificado después por los jefes de Estado y de Gobierno, que tiene que ser aprobado posteriormente por la Eurocámara.

Ese fondo común europeo llevará aparejado un mecanismo común de dictamen, tendrá un Consejo de Resolución como autoridad máxima, encargada de la toma de decisión en cuanto al rescate de la entidad o su quiebra, se nutrirá de las aportaciones de más de trescientos bancos de toda la UE y alcanzará una dotación de cincuenta y cinco mil millones de euros en diez años, dotación del diez por ciento anual, que serán aportados por las entidades financieras en función de su tamaño y riesgo potencial, estimándose que un 15% del total corresponderá a España. Así pues, no tendrá la consideración de auténtico fondo europeo de rescate o resolución bancaria, de caja única, hasta el año 2026. Durante la década de transición, en el caso de que haya que liquidar un banco, se recurrirá a los fondos del país en el que la entidad tenga su sede social, aunque en casos excepcionales podrían utilizarse los constituidos en los demás países miembros.

Por ello y para que no haya ninguna duda sobre el tema, hasta entonces, los depósitos bancarios en España seguirán garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, reproduciendo a continuación las particularidades que indicábamos en nuestro citado anterior artículo.

Dicho fondo se nutre con aportaciones anuales de las entidades de crédito integradas en él, cuyo importe será de hasta el tres por mil de los depósitos a los que se extiende su garantía, según tipología de las entidades de crédito, suspendiéndose dichas aportaciones cuando el fondo patrimonial no comprometido en operaciones propias del objeto del fondo iguale o supere el 1% de los depósitos de las entidades adscritas a él. Este criterio podría modificarse para ajustarse al importe que corresponda aportar a España en el nuevo acuerdo europeo alcanzado. Todas las entidades de crédito españolas pertenecen, con carácter obligatorio, al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.

Tiene personalidad jurídica propia, y por objeto garantizar los depósitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros constituidos en las entidades de crédito, con límite de 100.000 euros desde octubre 2008 (obsérvese la fecha, iniciada ya la crisis económica, no reconocida públicamente por los poderes políticos y económicos de aquel momento, pero en la que se aumenta de veinte mil a cien mil euros la garantía), para los depósitos en dinero o, en el caso de depósitos nominados en otra divisa, su equivalente aplicando los tipos de cambio correspondientes, y de 100.000 euros para los inversores que hayan confiado a una entidad de crédito valores u otros instrumentos financieros.

El FGD satisfará el importe garantizado cuando se produzca alguno de los siguientes hechos:

       Declaración de quiebra de la entidad

       Solicitud de suspensión de pagos de la entidad

    Impago de los Depósitos vencidos o exigibles, siempre y cuando el Banco de España declare que la situación financiera de la entidad no podrá restituirlos a corto plazo

O bien por declaración del Banco de España o por declaración refrendada por el juez ante el concurso de acreedores de la entidad.

Se consideran depósitos dinerarios garantizados los saldos acreedores mantenidos en cuenta, incluidos los fondos procedentes de situaciones transitorias por operaciones de tráfico y los certificados de depósitos nominativos que la entidad de crédito tenga obligación de restituir en las condiciones legales y contractuales aplicables, cualquiera que sea la moneda en que estén nominados y siempre que estén constituidos en España o en otro Estado miembro de la Unión Europea.

El importe dinerario garantizado tiene como límite 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito. La garantía se aplicará por depositante, sea persona física o jurídica y cualesquiera que sean el número y clase de depósitos garantizados en que figure como titular en la misma entidad. Dicho límite se aplicará también a los depositantes titulares de depósitos por importes superiores al máximo garantizado.

Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito.

Los titulares de saldos acreedores no cubiertos por la garantía continuarán en su condición de acreedores ordinarios de la entidad de crédito.

No están garantizados, además de otras situaciones más específicas:

       *  Los valores representativos de deudas emitidos por la entidad de crédito, incluso los pagarés y efectos negociables.

       *Los certificados de depósito al portador, las cesiones temporales de activos y las financiaciones con cláusula de subordinación.

       * Los depósitos constituidos por empresas pertenecientes al mismo grupo económico que la entidad de crédito.

       * Los depósitos constituidos por las Administraciones Públicas.

Confío haber aclarado con estas líneas las modificaciones habidas y que nuestros lectores queden debidamente enterados de la vigencia, a fecha hoy, previsible actual y futura, del Fondo de Garantía de Depósitos en España.

 Publicado en PUERTA DE MADRID de ALCALA DE HENARES el 01-02-2014

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